最高人民法院：人寿保险合同纠纷裁判规则17条

现代生活中，人们的保险意识日渐增强，许多人选购了人寿险，但是在保险的签订及履行中可能遇到什么样的问题，此类问题又当如何处理，本期干货小哥整理了相关规则和实务观点，供读者

健康险是最近市场发展最迅猛的领域

健康险是近期保险市场上最热门的领域，很多人都希望或者已经购买了医疗险产品。但是你知道嘛，医疗险产品理赔是最需要讲究的。在回答了一串和理赔有关的悟空问答后，感觉应该总结下注意事项，以供大家参考。《医疗险理赔，你需要知道这些》暂定分成3篇：

1. 购买前篇
2. 就诊前 其他注意事项篇
3. 就诊中篇

我是保险梦语，但从不说梦话。话不多说，我们开始第一篇《购买前准备篇》。

购买途径篇

保险公司一般会把销售渠道分为顾问行销渠道（常见的代理人都是这个渠道的）、银行代理渠道（通过银行理财柜台代销保险产品）、电话销售渠道（通过电话方式销售）、网络行销渠道或者成为多元营销渠道（通过各种网络、微端进行销售），当然还有团体保险渠道。

医疗险因为产品相对复杂，目前常见的销售渠道中电销渠道一般不会销售，其他渠道都各种销售，但产品类型不同。

顾问行销渠道、网络行销/多元营销渠道：主要销售的是和社保对接型的产品，例如百万医疗、意外医疗等。

银行代理渠道：一般是私人银行渠道进行销售，主要卖的是高端医疗险产品。

团体保险渠道：主要是通过企业为员工投保，即会有社保对接型产品，也会有高端医疗险产品。

如果您对医疗险缺乏认识，还是建议通过代理人渠道购买，在后期理赔时代理人可以协助准备理赔资料，指导理赔注意事项。

当然如果您对保险有足够认识，也许更愿意通过网络行销渠道购买。但是后期理赔事宜就需要您自己和保险公司沟通了。

如果您是企业主，那么团体保险渠道也许是您需要的。

医疗险产品分类

医疗险产品根据分类的方式不同，可分成不同的类型：

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• 根据就诊原因分类，可分为意外医疗险和一般医疗险（也就是含意外和疾病医疗责任的产品）。
• 根据保障期限分类，可分为短期医疗险（含一年期）、长期医疗险（主要是意外医疗险产品）和终身医疗险（日常业务中，我本人没见过，但同业说部分高端医疗险已有终身性产品。但真实性待验证）。
• 根据是否和社保对接，可分为社保对接型和高端医疗险。

选购医疗险产品，一定根据分类选择符合您需求的产品。

常见保险产品和保费范围

以一年期或多年期的年化保费进行说明，由于读者应该多是个人购买，就不讨论团险产品了。产品对应的保费仅供参考：

意外医疗险：

• 保障因意外导致的必要的医疗费用。
• 保额一般为1-2万元，根据产品不同，可能会有一定金额的免赔额；对医院有明确的要求。一般必须为医保定点二级及二级以上公立医院。
• 每年保费大概100-500元不等。有明确的一般不单独销售，会和意外伤害保险组合销售。

免赔额，顾名思义，是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

一般门诊医疗险：

• 市面上真的不多见，保额相对很低，见过最高的也不超过5000元。
• 保费相对较高，每年保费会在100-500元之间。有免赔额，对医院有明确的要求。一般必须为医保定点二级及二级以上公立医院。
• 一般是作为无社保人员的补充产品。

百万医疗险产品（社保对接型，中低端）：

• 只有住院医疗责任，不含门诊。
• 分有社保和无社保两种，赔付比例会有不同。保额一般为100-600万元之间。年度免赔1万元（基本因重大疾病导致的医疗费用无免赔）。医院要求也是医保定点二级及二级以上公立医院，不含特需、VIP、贵宾等病区。
• 每年保费会在150-2000元之间，用于应对重大医疗风险，有效减少医疗费用支出导致的损失。
• 市面上也有承担“三高”既往症型的产品。

百万医疗险产品（社保对接型，中端）：

• 和中低端的百万医疗险产品比较，主要是拓宽了特需、VIP、贵宾病区。
• 每年保费大概在800-5000元之间。

高端医疗产品：

• 一般会分成门诊责任、住院责任、女性生育责任和牙科责任，部分产品还有预防保健责任。
• 保额根据购买的产品不同，选择的保障责任不同会有不同的数值。
• 部分产品的某些或全部责任有免赔额约定，可能是年免赔，也可能是次免赔。还可能有单次赔付限额。
• 医院要求比较松散，只要是合法经营的医院即可。根据购买的产品不同，会限制就诊区域，一般分成大陆、大中华、亚洲、全球（不含美加），全球。
• 保费跨度非常大，一般从8000-50000元不等。
• 享有快速就医，陪诊，预授权等等优享服务。

投保注意事项

医疗险理赔审核严格，所以请务必如实进行健康告知，虽然有概率拒保，但是避免发生不必要的理赔纠纷。

当然我知道部分业务员或者公众都会以“2年不可抗辩条款”进行自我安慰，但是您需要知道的“2年不可抗辩条款”只是限制了保险公司不可解约，并不会让保险公司赔付您投保前已有疾病的就诊费用。

如果您曾经将您的医保卡借给他人使用，也请如实告知，并提供相关资料。及时对相关情况进行核实，并记录在保险公司的档案里。当然如果从来不曾外借，那么也请以后一定不要将医保卡借给他人使用。

好了，购买前准备篇就到这里了，让我们一起期待下一篇——就诊前 其他注意事项篇

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