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新皇冠代理登录:坤鹏论保:家庭保险规划,这是一篇招保险顾问恨的文章

约稿员 快讯 2020-01-15 27 0
青岛:手续齐全的船舶发生沉船事故 天安保险拒绝赔偿

现在大家的保险意识越来越强,像给汽车买保险,一旦出险,不论大小,只要合规,保险公司都会做出相应的理赔。保险公司派专业人员到出事海域核查后,于2018年的9月份给他下达了终审通知

保险这个事情很奇怪,认可的人觉得保险是个好东西,不认可的人看谁都像骗子。

孰是孰非也是各说各理,最好的办法就是不要只听别人说,自己去认真了解一下。

鹏哥陆续写了几篇保险基础知识的文章,目的也是为了能让大家能对保险有个了解,这样有几个好处:

  • 首先,有了保险基础知识,再遇到别人帮你做保险规划也好,向你推荐保险产品也罢,你能明确判断出方案好不好,向你推荐保险的人是不是在忽悠你。
  • 其次,能根据自己的实际情况去判断自己是否需要保险、需要什么保险。

保险知识并没有大家想的那么难,只要你稍微用点心,做到明是非、定犹豫还是不难的。

今天我们来了解一下家庭保险规划,学会之后,我们自己也能给家人做保险方案了。

本文重点内容:

  • 家庭保险配置的原则
  • 家庭需要的保险种类
  • 家庭保险方案怎么配置

一、家庭保险配置的原则

鹏哥听过好多人抱怨,卖保险就卖保险呗,弄得跟人口普查似的,恨不得要把家里情况问个底朝天。


其实这是负责任的表现,如果一点不了解就直接推保险,那才是真正在忽悠你。

保险非常讲究量身定制,适合的才是最好的。

就像裁缝做衣服,不把你上上下下量遍,怎么裁衣?怎么合体?

保险也一样,它是金融产品,和未来、和钱紧密挂钩。

并且它是保障,和家庭财产、家庭成员、身体状况、工作性质等息息相关,这些家家户户各不同,所以保险配置也不可能千篇一律。

不管你有什么病,反正我这一种药都能治”这种江湖郎中的做法真心不适用于保险行业。

为了便于大家理解,鹏哥将家庭保险配置方法进行总结,归纳成几个原则,大家对号入座即可。

1. 先人后财产

很多人觉得家里房子重要、车子重要,偏偏没觉得自己和家人最重要!

所以给家里买了好多财产险,什么失火险、车损险,甚至连手机碎屏险都买了。

唯独没有给家里的人买保险。

如果说先买汽车保险这大家也能理解,汽车有交强险,不买不让上路。

可是,人,才是家庭最贵重的资产。

因为人在一切皆在,人无,一切皆空。

从哲学上讲,世界因你而存在。

从常识上说,留得青山在,不怕没柴烧。

千万家财也是靠人挣的。

所以家庭保险鹏哥的建议是先保人,再保财产

当然了,像支付宝上几块钱的财产保险买着玩玩,也无所谓先后。

如果投入再多,鹏哥强烈建议先考虑给人买保险。

2. 按经济贡献大小排序

保险除了能保障生病有钱治以外,还可以保障生病有钱拿。

所以,最好的方式是要优先保障对家庭经济贡献大的成员

买保险可不是买衣服、包包,讲究个女士优先。

对于一个家庭而言,很要命的一点是没有收入来源。

如果家庭非收入主要来源的成员生病,至少家庭收入还是有保障的,治疗费、营养费、看护费等等,虽然支付起来压力也很大,但有个收入来源总是好的。

如果家庭主要收入来源的成员生病,就意味着除了要支付治病的钱,也断了收入来源。

所以最要紧的,是先给家庭主要经济支柱买保险,其次再是其他人

确保在没有收入的情况下,也能有一笔钱用于治病和家庭必要支出。

这是经济条件不允许的情况下,如果经济条件允许,当然是一起买更好。

有利于家庭安定团结。

3. 先大人后小孩

这个问题鹏哥在之前介绍少儿保险时也说过。

“孩子优先”的思路已经渗透到生活的方方面面,包括买保险。

首先,孩子对家庭收入是没有贡献的,按刚才第 2 条的思路,也不应该先给没有收入的孩子购买。

其次,孩子生病的概率确实要比大人低很多。

保险本来就是个概率事件,肯定优先给风险概率高的人购买。

所以在规划家庭保险时,建议不要优先给孩子买

当然了,还是刚才那句话:如果家庭经济情况允许,可以同时购买,那就没必要讨论顺序的问题了。

4. 年保费支出不超过家庭总收入的 10%

鹏哥一直说,保险是一个比较复杂的产品,一百块钱能买保险,一百万也能买保险。

你还别不信,真有人一次性买 100 万保险的,贫穷限制了我们的想象。

一个家庭,到底要在买保险这件事情上花多少钱?

鹏哥给的建议是:年保费支出不超过家庭总收入的 10% ,如果超过这个比例,缴费压力可能就会有点大。

我们提倡买保险,是因为保险对未来是一份保障。

但保险毕竟不是贷款买房子,生活中的刚需,勒紧裤腰带还贷款也值。

如果因为买保险影响当前的生活质量,那也确实有些得不偿失。

所以大家一致认为,不超过家庭总收入的 10% 是一个比较理想的情况。

这也是为什么给大家做保险规划时,很多保险经纪人都会问一下家庭总收入的原因。

不了解情况的人一听到问家庭总收入就会比较反感,第一反应是:你想干嘛?问这么隐私的问题。

其实嘛也不干,就是帮你参谋参谋每年应该在保险上投入多少钱不至于影响你的生活。

下月起实行!山东完善职工基本养老保险缴费政策

为完善我省职工基本养老保险(包括企业职工基本养老保险和机关事业单位基本养老保险,以下简称养老保险)缴费政策,切实减轻企业缴费负担,保障参保人员权益,省人力资源社会保障厅、省

你要是偷税漏税了,这事儿还真不归保险经纪人管。

这回自己心里明白了,就不用告诉别人总收入了,直接告诉对方自己一年想在保险上花的总支出金额就可以。

如果家庭收入比较高,要买理财类保险,不在此限制范围之内啊,理财类保险可以多买。

5. 抓大放小,明确需求

金融的复杂性,在保险产品中体现的淋漓尽致。

单就一个重疾险,就可以有很多种变化。

从最初的只保重疾,到现在的轻症、中症、特疾,还可以附加2次赔付、身故还可以有赔偿。

并且市场上的重疾险,没有一百种,也有八十种,保费从3千到2万,都说自己性价比最高,这明显是不可能的吧?

我该选谁?

二脸懵逼。

所以在买保险的时候,就得抓大放小,明确需求

首先关注的不是哪个保险好,哪个保险保障全面,而是:

  • 我需要保障什么?
  • 我计划每年投入多少钱在保险上?

基于这两条,再去筛选保险,这样会更有目的性,也不容易被忽悠。

6. 无需一步到位

保险行业已经发展了 400 多年,所以我们不用担心哪天保险没有了。

时不我待、只争朝夕这种事情在保险行业是不存在的。

当然,像预计收益 4.025% 理财险下线这种情况属于行业监管导致的,属于特例。

保险是一个不断更新换代的行业。

就像我们买手机一样,花同样的钱,你今天买的手机,性能一定比去年买的要好,但一定不如明年买的。

基于这个思路,我们在买保险的时候也不需要急于一次将所有保险都买全了,或者保险金额上一步到位。

根据自己家庭经济情况,逐步配置就可以。

先有了基础保险,等经济条件提升以后再完善。

这样保费支出的压力就会小很多。

二、家庭需要的保险种类

鹏哥在《人身保险套路深,弄清楚才不容易被坑》一文中介绍了人身保险的分类,这里介绍的更细致一些。

文章中介绍的人身保险并不都是大家平时能接触的,家庭保险方案能接触到的更多是百万医疗险、重疾险、意外险、防癌险、寿险、理财险

所以我们还是围绕这几种保险做家庭保险规划比较好。

在弄明白什么保险适合自己之前,先要弄明白,我需要什么?我想抵御什么风险?

小风险:感冒发烧、头疼脑热等小病小伤。人吃五谷杂粮,不可能不生病,但小病一般无需住院。吃点药基本就能解决问题,实在不行还可以打点滴,整体经济损失不大。

大风险:大病,但又没到重疾的地步,比如一些需要住院手术治病的疾病,严重但不致命。

极端风险:重大疾病,比如癌症、残疾甚至死亡等,治疗期间会有大笔开支,生存几率还未必有多高。可能会对家庭经济造成严重影响,这种影响有可能是短期的,也可能是长期的。

养老风险:到了一定年龄阶段,人们对于身体健康、活得长久的追求便开始占据上峰。

根据这些风险,对应的保险产品如下:

三、家庭保险方案怎么配置

确定了风险和相应的保险产品,接下来我们正式进入今天的主题,看看家庭保险计划应该怎么做。

根据家庭成员不同阶段面临的不同风险,我们可以进行归类。

小孩:医疗险>重疾险>意外险>理财险

成年人:医疗险>重疾险(或防癌险)>寿险>意外险>理财险

父母:医疗险>重疾险(或防癌险)>意外险

对于各类保险的购买顺序,不同人的观点也不尽相同。

熟悉鹏哥的都知道,鹏哥一直以来都是建议先购买医疗险。

优先级最高的是社保,其次是商业医疗险,也叫百万医疗险

有了百万医疗险,不管什么原因,至少住院费用的一大部分有保险公司给报销,治病压力就要小很多。

在此基础之上,再考虑重疾险。

如果因为身体健康原因、年龄原因或者预算有限,不能投保重疾险的,可以考虑用防癌险替代。

小孩没有必要买寿险

出于道德考虑,即使想买,小孩的寿险保额也非常低。

有人将意外险优先级排的比较靠前,这样也没错。

鹏哥认为,意外险保费比较便宜,在哪个环节投保对保费影响都不大。

不过并不建议买长期意外险,特别是长期返还型意外险,又贵又不实在。

一年期消费型意外险就挺好,50 万保额一年保费也就一百多块钱。

理财险应该放在最后,孩子的理财险主要是教育用的,成年人的理财险主要是养老用的。

不建议给父母买理财险

理财险的收益与投资周期有很大关系,父母一般都已经退休或者即将到退休年龄,这时候买的理财险,投资周期短,所以收益就少。

真买个 IRR 收益率 1.5% 的理财险,还不如将钱存银行呢。

基于这个思路,再加上已经确定的保险预算,基本就会把保险划定在一个明确的范围之内。

剩下要做的事情就是在这个范围内寻找产品,事情就要容易的多。

如果不知道有哪些产品,可以问问保险经纪人,或者咨询鹏哥也成。

至少有这些知识做基础,你会很容易判断出别人给你出的保险方案是真的合理,还是他在忽悠你。

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