首页 快讯正文

“我有某某疾病,能买保险吗?”健康告知这样做,不容易被拒保

约稿员 快讯 2019-12-21 46 0

我常常遇到朋友来问我,我有××疾病,我能买保险吗?

其实啊,真的不必多想。要去试!


我有一个朋友打小就身体欠佳。早些年一直抱着把身体养养好再做保障的想法。谁知光阴似箭,拖着拖着竟然转眼十几年过去了。最近小聚聊起这件事,她透露出了心里的无限担心。

“我挺想买一份重疾险的,以后也好有个保障。”

“可我身上小毛小病挺多的,万一保险公司拒保怎么办?”

“我现在都三十好几了,现在买是不是很贵了、不划算了?”

等等等等。

年年忧思年年过。

其实一直都会有一些朋友前来咨询,问身上有这个毛病能不能买保险,有那个毛病能不能买保险。


应该这么说,我们99%的人都去过几次医院,再加上体检服务的普及,多少都知道自己身体有一些指标异常。但这些都不需要成为我们配置保障的“担心”。因为说到底,我们并不是在「买保险」,而是要「申请保险」


保险公司到底是如何核保的?


虽然大多数时候,我们都感觉自己总在被“推销”保险,好像买菜一样,只要我们想买就能买。但实际上我们和保险之间是一个互相选择的过程。

因为保险公司说到底就是一个盈利机构,所有我们购买的健康险都是需要保险公司审核的,这个过程就叫核保。面对不同的人群,保险公司所要承担的风险概率不同,这就需要对投保人区别对待。

一般保险公司会从以下几个方面对我们进行核保,

简单来说,如果从健康角度来考虑,保险公司认为:

年龄大的患病概率比年龄小的患病概率大,即便现在疾病有年轻化趋势;

女性的患病风险比男性高,但是男性的身故风险却比女性高;

不同的职业它的患病风险也有差别,天天在外跑的销售,风险可能就比文书类的高,不过程序猿就除外了;

如果你有什么极限运动爱好,保险公司也得好好斟酌一下。

这些,就都造成了即时咱俩投保同一家公司同一种保险,也可能会有费用上的差别,投保结果的不同。

因此,经过保险公司核保后,会给我们不同的人做出分类,简单来说就出现两种结果:

可以投保不可投保

但这里面每一种结果又有不同的情况。

所谓标准体,就是健康告知没出现问题,保险公司决定按照标准保费进行承保

但还有一种情况是,我们在健康告知里提交的情况,保险公司认为还需要再深入的查一下,那就有可能会让我们提交体检报告或病历进行审核,最后保险公司认为不影响投保的,那也会按照标准体直接承保的。


那如果会影响投保呢?

那就有可能进入下一档:

次标准体承保。

次标准体承保,简单来说就是保费要贵一点,风险要高一些。因为健康不标准,就得定制保险了。

于是就有了加费承保。顾名思义,一般都是不够健康的身体情况,例如BMI>30的肥胖。

而责任免除承保,就是说我们身上的某个特定器官的疾病,没有保障,保险公司不承保。除此之外,其他疾病都正常承保。就比如比较普遍的,乳腺结节和甲状腺结节,就有可能会出现责任免除承保的情况。

-------------------------

sunbet

分子实验室:互联网保险反思

文/新浪财经意见领袖专栏机构 分子实验室 善良和诚实是最强大的力量,科技是时代赋予我们最好的工具 秋天是收获的季节,也是反思的好时机。 保险科技这一名词的兴起是近几年才有的。伴

申博Sunbet官网 www.43zhekou.com在即将到来的2019年,将以更暖心的服务,更完善的技术,更足够的资金,为所有申博Sunbet官网的代理、会员提供更好的开户、买分服务。

-------------------------

但这些情况也不是一成不变的。因为随着医疗技术的提高,有很多曾经被视为“严重”的疾病,都在慢慢治愈。比如甲状腺癌,虽然也叫癌症,但是治愈的概率很大,也在慢慢脱离“重疾”这个领域。


不过我们也会遇到一种情况,就是医生说“这个无大碍”,可是和保险公司一说,就会被区别对待。这实际上是因为核保医学和临床医学不大一样。

临床医学讲究的是病人目前的健康情况。但核保医学就要看得更远一些,如果有数据表明这些症状有可能导致未来罹患大病的概率,那么保险公司就会谨慎考虑。

就比如甲状腺结节吧,列举几个产品给大家看看,

一些重疾险就对可承保的甲状腺症状做出了具体指标,只要在指标内,都可以正常承保。而一些医疗险则做出了除外承保的结论,意思是除了这部分的医疗我不管,其他的我都可以给你报。

那么有人就问了,那我是不是要在健康告知里什么都写呢?岂不是要写下一整本病历?

健康告知难道要抄下整个病历本吗?


在投保中如实填写「健康告知」、做到最大诚信,是我们申请保险的基本原则。因为将来需要理赔的时候万一发现我们在投保前有所隐瞒,很可能被保险公司拒赔,这可就不划算了。

所以有些人很谨慎,会一股脑儿的自己知道的、体检中的所有异常指标都告知保险公司,但也有些人投保时并不重视告知环节,核保通过才突然想到几年前曾经做过这个门诊那个CT的。

所以,这个「健康告知」得做到多如实呢?

我们现在投保一般是两种渠道,一种是在互联网保险中进行线上投保,另一种是传统保险的线下投保。

○ 线上投保的健康告知

互联网保险的健康告知,都是在网页中采用询问告知的方式,

这种情况下最合理的方法是:仅针对询问的问题进行告知,没有询问的问题,无需告知的。

假如询问中有不符合自己健康情况的,只要在最后点“有部分问题”,就会进入智能核保,到时候再针对具体的健康情况进行告知就可以了。其实还是挺方便的。

○ 线下投保的健康告知

线下投保的时候,我们都会在填写投保申请时拿到一份纸质版的健康问询表,

只要里面询问到的内容,如实回答就好。

○如果身体状况比较多,也可以采取【预核保】的办法。

所谓预核保,其实就是先将我们(被保险人)的健康告知问卷和体检资料,在正式投保前交到保险公司的核保处,进行一个提前审核。

预核保的好处是如果万一拒保,不会留下拒保记录,毕竟有过拒保记录以后,也会影响其他保险产品、其他保险公司的审核。

每个保险公司都有自己的核保体系,会有一些差异,所以核保结果也可能会发生不同。

如果对自己的健康情不太自信,我们可以:

1、咨询一下保险公司有没有预核保的服务,先核保试试。

2、多选几家保险公司同时投保,最后选一家对自己最有利的。

3、如果一旦决定申请保险,最好在申请前和等待期里,就不要随便参加体检,免得带来一些不必要的麻烦了。

4、社保这块千万别省。因为只有社保中的医保,才能真的能“不计前嫌”(不管我们曾经得过什么病)、“不畏将来”(也不计较我们未来可能会得什么病),护你我周全。

所以啊,趁青春少年,身富力强,早早规划,才是正道。

本文源自头条号:不晚事务所 转载申明:本文转载自以上微信公众号,若有侵占你的权益,请发邮件至本站邮箱,本站24小时内将予删除。

版权声明

本文仅代表作者观点,
不代表本站上海静安生活网的立场。
本文系作者授权发表,未经许可,不得转载。

好文推荐

站点信息

  • 文章总数:1995
  • 页面总数:0
  • 分类总数:8
  • 标签总数:705
  • 评论总数:0
  • 浏览总数:272738