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这也不赔,那也不赔,保险是否是都是哄人的?

约稿员 快讯 2019-09-21 26 0

余姚

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清欢/文

本文首发于民众号:T博士教你买保险

比扫兴更难熬痛苦的是什么呢?我以为是空欢喜。

就是给你愿望,又掐灭它。

这我有切身材会。几年前,我在保险公司做保全事变时就见过了太多如许的事变。

保全事变是干啥呢,除了处置惩罚退保以外,最多的就是关照客户拒赔。

有因为未示知十年前体检出来的肝炎被拒赔的。

有因为守候期差几天被拒赔的。

有死马当活马医,带病投保为了骗保治癌症的。

...

从情绪上,我很能明白他们的感觉。买了保险却赔不了,放谁身上都不会好过。很多人戏称,保险就两个不赔,这也不赔,那也不赔。



可事实是怎样呢?真的大部分人都赔不了吗?

还真不是如许的。

据2019年上半年各保险公司的理赔数据,保险获赔率达97%,这意味着绝大部分人是能够取得赔付的。

然则呢,因为基数大,3%的人也不是少数。再加上媒体的挑选性暴光,人人对保险理赔有不好的印象,也是在所不免。

拒赔的重灾区是医疗险,尤其是百万医疗险,其次是重疾险。意外险和和寿险的状况相对来讲要好一些。

买保险被拒赔的缘由无外乎“投保前未照实示知”、“达不到理赔规范”、与“守候期内脱险不赔”这几个。

“为何你会被拒赔”?

我们一同来看。

01 投保前未照实示知

什么叫投保前未照实示知?

简朴的说,就是你骗了保险公司。



“我买保险,失事你不赔付,反过来还要说我骗了你?你这不是贼喊捉贼吗,还要脸吗?”

“先别急着骂我啊,听我诠释!”



我们晓得,保险是一种合同行动,假如缔约时存在诳骗行动,那合同自然是没有法律效力的。置信这一点人人都没有贰言。

我国的《保险法》对此也有划定,即最大诚信准绳:



无论是有意照样无意未照实示知,保险公司均有权拒赔。

置信人人的疑问更多在于:“为何说我骗了保险公司?”。

抵牾重要集合在投保前的康健示知上。

起首,有意遮盖体况,这个没必要多说,肯定是赔付不了的。

其次,是无意间遮盖体况投保被拒赔。

很多时刻,这是因为保险公司眼中的康健与你眼中的康健,不太一样。

举个异常典范的例子,就是乙肝病毒携带者。

据统计,中国的乙肝病毒携带者有上亿人,绝大部分乙肝病毒携带者的身材状况与凡人无异。从医学上说,无需医治,也不影响康健。

然则,关于很多医疗险和重疾险来讲,乙肝病毒携带者倒是不能标体承保的。

“为何大夫说我是康健的,保险公司说我不康健?”

往大了说,这是“核保医学”与“临床医学”的差别,核保医学关注你将来的状况,临床医学则侧重于你如今的状况。

简朴点说,虽然身材有些小毛病不影响如今的身材康健,然则将来的康健状况有肯定能够恶化。

就这里来讲,虽然大部分携带者身材不会有题目,然则乙肝病毒携带者和肝区疾病发作率确实是呈正相干的。

保险产物订价是按普通人的疾病发作率来定的,假如个中混入携带者投保,那全部被保险人群体的疾病发作率势必会上升。

因为被保险人基数很大,赔付率纤细的增添都邑致使整体赔付额剧增,保险公司是负担不了这个风险的。

罕见的体况中,除乙肝携带者外,像甲状腺结节、乳腺结节、良性瘜肉囊肿等,都是轻易被疏忽的体况。

不是说有这些体况就肯定买不了保险,差别的产物康健示知不一样,投保前肯定要细致研读康健示知。着实不懂能够找专业的人征询。

别的,除了康健示知,职业限定这一点也要注重。比方像大货车司机如许的4-6类职业,投保一些保险时也是会受限定的。



02 不符合理赔请求

1、没到达赔付规范

以未照实示知为由拒赔的状况在医疗险中涌现的比较多。而在重疾险中,更多的理赔纠葛来自于对赔付规范的争议上。

假如说不符合健告是“你以为你没病,但保险公司以为你有病“,那生了病却没到达理赔规范就像是“你有病,但保险公司以为你没病“。妥妥的双标是否是?

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实在,重疾险中25类重疾(占重疾险发病率95%以上)的赔付规范是由保险行业协会制订的,中国一切的保险公司都要实行这个规范。

别的,很多人误以为重疾险确诊即赔,并非如许的。

以重疾险中赔付争议很多的脑中风后遗症为例,就并非确诊即赔。



之前我们公号也有文章讨论过这个题目,有兴致能够去公号检察。(行业解密:重疾险真的是“确诊即赔”吗?)

实在,针对25种重疾个中一些疾病赔付规范的争议,保险公司也对重疾险产物形状做了肯定革新。

即经由过程轻症或许中症赔付来下降赔付规范。

一样以多发的脑中风后遗症为例:



轻症中的细微脑中风后遗症,相对来讲赔付规范就要低很多。

因而发起,购置重疾险想要防备抱病赔不了的为难,能够挑选多发轻(中)症完全,轻(中)症赔付额度高的重疾险。

2、除外义务不保

除外义务,望文生义,就是保险公司不负担的义务。

比方,因酒驾、吸毒这些行动致使的保险变乱,保险公司通常是不保的。



举一个重疾险的除外义务的例子,供人人参考。

(1)投保人对被保险人有意戕害或有意伤害。

(2)被保险人有意自伤,有意犯罪以及抗拒依法采用的刑事强制措施。

(3)被保险人主动服用、吸食或打针毒品。

(4)被保险人酒后驾驶。

(5)核爆炸、核辐射或核污染。

(6)被保险人遗传性疾病。

(7)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病。

(8)战役、军事冲突、恐怖主义活动、暴动或武装兵变。

(9)被保险人自本合同建立或末了复效之日起 2 年内自尽。

固然,差别保险的除外义务有差别,详细的要以保险合同为准。

保险的除外义务,重要照样为了限定违法的行动、不可抗力、高危活动等。

作为遵纪守法的好国民,照样不必忧郁被除外义务限定到的。但值得注重的是,医疗险的除外义务要多不少。

03 守候期内脱险不赔

为了防备带病投保的状况发作,保险通常会设置一个守候期,守候期内脱险是不予赔付的。



一些产物以至会因为守候期内脱险而解除合同。



差别的险种守候期差别,重疾险的守候期通常是90/180天,医疗险通常是30天(高端医疗险平常没有守候期),寿险是90/180天,意外险平常是没有守候期限定的。

至于为何要设置守候期,这是为了防备保险逆挑选。

这实在很好明白,身材尚好时,少有人主动买保险。很多人身材不好时才会想到买保险。

核赔虽然能筛掉大部分带病投保的人,但不免会有漏网之鱼。守候期的设置实在就能够让逆挑选的本钱变高,毕竟少有人敢有病拖着不治是否是?

结语:

保险“这也不赔,那也不赔”是一句玩笑话。

实际上,绝大部分人是能够取得赔付的。

为何不能赔付,重要有这么几点。

一是投保时未照实示知,即遮盖体况投保。

二是未到达理赔规范。

三是守候期内脱险不赔。

保险公司之所以设置这些理赔门坎,重要照样为了防“小人“,即防备道德风险和逆挑选。

说句人人不爱听的话,在某些方面,保险公司实在算是弱势群体。以至骗保都形成了产业链,当病院都搀和进了好处链条,假如核赔不严厉,保险公司还怎样判别谁真谁假呢?



实在,没有哪家保险公司是靠卡理赔来赢利的。

从保险订价角度上来讲,保险公司收上来的保费,撤除附加保费(手续费这些),绝大部分都是要赔出去的。而保险公司赚取利润,是靠拿保费去投资(即所谓的利差)。

关于保险公司来讲,取得优越的荣誉,从而扩展保费范围,进而取得更多的投资收益才是生长门路。

有意不赔付,关于保险公司来讲,着实是有害无益,也毫无必要。

然则话说回来,想要防备被拒赔,投保前的康健示知肯定要郑重。本身拿不准,应先征询专业人士。

切忌在没把握的状况下,就去核保,万一留下拒保纪录,是会影响投保别的保险的。

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